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Hay más de 22 millones de trabajadores en la industria del cuidado de la salud, según los datos más recientes de la Oficina del Censo de EE. UU. Eso incluye a profesionales como cirujanos, auxiliares médicos y técnicos de la salud. Pero no importa lo meticuloso que sea como profesional de la salud, pueden ocurrir errores, lo que podría conducir a una demanda en su contra, incluso si la demanda no tiene mérito.
Si su empresa brinda servicios relacionados con la salud, como enfermería, nutrición y asesoramiento dietético, fisioterapia o alquiler y venta de equipos médicos, lo más probable es que necesite un seguro de negligencia médica. Puede ayudar a pagar su defensa legal en caso de que lo demanden por lesiones o muerte.
¿Qué es el seguro de negligencia médica?
El seguro de negligencia médica es una forma especializada de seguro comercial para profesionales de la salud. También se denomina “seguro de errores y omisiones profesionales médicos”. El seguro de negligencia médica cubre reclamos de servicios que resultan en lesiones o muerte de un paciente.
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Pólizas basadas en reclamos vs. basadas en ocurrencias
Hay dos tipos básicos de seguro de negligencia médica:
- Reclamaciones hechas: En este tipo de póliza, un reclamo debe ocurrir y reportarse mientras su póliza esté vigente con su compañía de seguros. Las pólizas de reclamos son el tipo más común de seguro de negligencia médica. Si desea cobertura para un reclamo que se hace después de que su póliza ya no está vigente, deberá pagar más por la “cobertura final”. La cobertura adicional extiende su póliza por un cierto período de tiempo, como cinco años después de que finalice su póliza. Si bien esta opción puede ser costosa (hasta tres veces el monto de su prima anual), puede ayudarlo a cubrir cualquier reclamo que surja. luego. Puede ser una buena opción si está cambiando de política, comenzando un nuevo puesto o jubilándose.
- Ocurrencia hecha: Esto cubre las reclamaciones que se realizaron durante el período de la póliza, independientemente de cuándo se realizó la reclamación, incluso después de que se haya cancelado su póliza. Si bien estos tipos de pólizas son menos frecuentes, algunas compañías de seguros ofrecen pólizas hechas por incidentes. Por lo general, son más caras que las pólizas de reclamaciones.
¿Qué cubre el seguro de negligencia médica?
El seguro de mala praxis médica cubre a los profesionales por reclamaciones como:
- Lesiones relacionadas con el cuidado
- Errores en el tratamiento
- Errores de medicación
- diagnósticos erróneos
- Alta prematura de una clínica
- Cirugía innecesaria
Cubre los gastos asociados con la defensa y resolución de reclamos, que incluyen:
- Costos de arbitraje
- Honorarios de abogados
- Costos judiciales
- daños médicos
- Daños punitivos y compensatorios
- Asentamientos
Su póliza de negligencia médica lo cubrirá hasta los límites de su póliza. Los límites de su póliza pueden escribirse como dos números, como $1 millón/$3 millones. Esto es lo que significan esos números:
- $1 millón es la cantidad máxima que su compañía de seguros pagará por reclamo.
- $3 millones es la cantidad máxima que su compañía de seguros pagará por período de póliza.
¿Qué no cubre el seguro de negligencia médica?
Aquí hay algunas exclusiones comunes a una póliza de seguro de responsabilidad profesional:
- Alteración de registros médicos
- Accidentes automovilísticos
- Actos criminales
- Responsabilidad cibernética como una violación de datos
- Propiedad comercial dañada
- lesiones de los empleados
- Reclamos de discriminación o abuso del paciente
- Demandas que usted inicia
- Accidentes de pacientes
- Conducta sexual inapropiada
¿Quién necesita un seguro de negligencia médica?
Los profesionales médicos, como médicos, proveedores de atención médica domiciliaria, enfermeras y fisioterapeutas, pueden estar obligados a tener un seguro de negligencia médica por:
- clientes comerciales
- autoridades de acreditación
- Contratos gubernamentales
- Redes de atención médica (como clínicas y hospitales)
- Planes de seguro de salud
- hospitales
- Agencias de licencias
- Ley del Estado
Incluso si no está obligado a tener un seguro de negligencia médica, vale la pena considerar si su empresa hace uno o más de los siguientes:
- Brinda atención a los pacientes
- Brinda atención a los residentes de los establecimientos de salud.
- Supervisa la atención de los pacientes.
- Alquila, vende o mantiene equipos médicos
Aquí hay ejemplos de profesiones que podrían beneficiarse del seguro de negligencia médica:
- Acupunturistas
- Consejeros
- dentistas
- Enfermeras practicantes licenciadas
- Emfermera practicante
- estudiantes de enfermeria
- optometristas
- Entrenadores personales
- Fisioterapeutas
- medicos
- asistentes médicos
- Terapeutas
- instructores de yoga
¿Cuánto cuesta el seguro de negligencia médica?
Las enfermeras pueden pagar menos de $ 100 por año por el seguro de negligencia médica en algunos estados, según Trusted Choice, una red de agentes de seguros independientes. Pero las profesiones con más riesgo pueden esperar pagar más. Los cirujanos pueden pagar entre $30,000 y $50,000 por año.
El costo anual promedio del seguro por negligencia médica para consejeros y terapeutas es de $500 por año, según Insureon, mientras que el costo anual promedio para dietistas y nutricionistas es de $365 por año. El costo anual promedio para los asistentes de salud en el hogar es de $110 por año.
Los costos de su seguro de negligencia médica dependerán de varios factores:
- Tu profesión
- Años de experiencia
- ¿Con qué frecuencia trabajas?
- Reclamos anteriores presentados en su contra (si los hubiere)
- Tu ubicación
- Los límites de su póliza
Ejemplos de costos de seguro de negligencia médica en 2020
Aquí hay un vistazo al costo del seguro de negligencia médica para tres tipos de especialistas médicos en diferentes lugares dentro de los EE. UU.
Los costos son para pólizas con límites de $1 millón por evento y $3 millones por año, excepto en Connecticut ($1 millón por evento y $3 millones por año) y Pensilvania, que incluye recargos del fondo de compensación del paciente.
¿Cuál es la diferencia entre el seguro de negligencia médica y el seguro de responsabilidad profesional?
El seguro de negligencia médica es una forma de seguro de responsabilidad profesional, también conocido como seguro de errores y omisiones. Y aunque estos términos pueden usarse indistintamente, hay una diferencia clave.
- El seguro de negligencia médica cubre sus costos legales, incluidos los juicios y acuerdos por reclamos que usted causó la muerte o lesión de un paciente.
- El seguro de responsabilidad profesional cubre los errores que cometes en tus actividades comerciales.
Por ejemplo, si un paciente afirma que su tratamiento resultó en dolor o atención médica adicional, eso estaría incluido en su seguro de negligencia médica. Pero si un paciente lo acusó de violar su privacidad en virtud de la Ley de Portabilidad y Responsabilidad del Seguro Médico (HIPAA), eso probablemente estaría cubierto por un seguro de responsabilidad profesional.
¿Cuál es la diferencia entre el seguro de negligencia médica y el seguro de responsabilidad civil general?
El seguro de responsabilidad general cubre lesiones y daños a la propiedad que accidentalmente cause a otros.
Aquí hay un ejemplo para diferenciar entre los dos.
Digamos que es un quiropráctico que tiene su propia práctica privada. Si un paciente se resbala en un piso mojado en su oficina y se lastima, sus gastos médicos están cubiertos por su seguro de responsabilidad civil general.
Pero si un paciente afirma que su tratamiento quiropráctico resultó en lesiones, su seguro de negligencia médica cubrirá el costo de su defensa legal, incluidos los juicios o acuerdos.
Cómo encontrar el mejor seguro de negligencia médica
Verifique si su empleador ya ofrece seguro de negligencia médica
Antes de comenzar a buscar una póliza, averigüe si su empleador tiene un seguro de negligencia médica para su personal. Alternativamente, su lugar de trabajo podría ofrecer un seguro grupal con descuento.
Pero incluso si su lugar de trabajo ofrece un seguro de negligencia médica, es posible que desee considerar obtener su propia póliza. Estos son algunos ejemplos de reclamos que la póliza de su empleador puede no cubrir:
- Reclamaciones presentadas en su contra por trabajar en un empleador anterior
- Reclamaciones de un empleado contra otro empleado
- Salarios perdidos mientras asiste a procedimientos legales relacionados con reclamos
Calcule cuánta cobertura necesita
Las pólizas de seguro por negligencia médica pueden variar desde $100,000 por incidente y $300,000 por año hasta $1 millón por incidente y $3 millones por año. Es una buena idea hablar con un agente de seguros que pueda ayudarlo a igualar el monto de la cobertura con la cantidad de riesgo que enfrenta su profesión. Por ejemplo, un cirujano enfrenta más riesgo de una demanda costosa que un dietista.
Algunos estados limitan la cantidad de daños que se pueden otorgar. Por ejemplo, en California, un caso de negligencia médica tiene un tope de $350,000 si no involucra una muerte por negligencia. Si su estado tiene un tope, es posible que no necesite comprar una póliza con límites que excedan el tope.
Comparar cotizaciones de seguros de negligencia médica
Obtenga varias cotizaciones de diferentes compañías de seguros para concentrarse en un buen precio.
Si ya tiene una póliza para dueños de negocios, asegúrese de obtener una cotización de cuánto costará agregar un seguro de negligencia médica a su póliza existente. A menudo, es más económico agrupar tipos de cobertura con la misma compañía en comparación con comprar pólizas independientes de diferentes compañías.
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